AI智能体已动用真金白银交易，但金融界仍难厘清责任归属

人工智能（AI）智能体已开始使用真实资金购买股票、交易加密货币以及进行在线购物。然而，金融行业目前尚无法明确这些智能体的最终问责对象。

所谓AI智能体，是指能够代替人类执行操作的软件系统。只要赋予其目标并开放账户权限，它便能全天候自动进行交易、采购和资金划转，而无需事先征求用户同意。

身份认证是核心难题

据支付行业最大会议的主办方高管透露，这一现象带来的最棘手问题仍未得到解决。

“我们认为，身份认证是根本性的挑战，”Money20/20执行副总裁Jessica Blue在接受采访时指出，“在我们要完全信任AI智能体自主发起支付之前，必须首先确认是谁授权了它们。”

智能体现已落地应用

智能体技术并非遥不可及，而是已经出现在市场上。今年5月，Robinhood推出了代理式交易服务和代理式信用卡功能。客户可以连接第三方AI工具，由这些工具代为交易股票，并通过从独立账户中支取用户预设资金的虚拟卡片进行消费。

传统投资领域的巨头们也预见到了这一趋势。先锋集团（Vanguard）将代理式AI称为投资者的“重大突破”，因为它允许个人构建复杂的交易策略，并实现24/7全天候的完全自主运行。

欺诈与责任认定的困境

Blue指出，虽然欺诈和责任认定备受关注，但这两者都依赖于身份认证问题，而目前尚未找到完美的解决方案。

“如果AI智能体进行了未经授权的交易，谁应承担法律责任？”她问道，“是消费者？是银行？是技术提供商？还是商户？”

卡组织也开始面对同样的疑问。Visa于2025年10月与Cloudflare合作发布了“可信智能体协议”（Trusted Agent Protocol），利用加密签名来区分受批准的智能体与恶意机器人。

尽管这些工具能够验证智能体的身份，但它们并未解决出错时的付款责任归属问题。目前，默认答案往往指向客户。Robinhood的披露文件显示，公司不对其客户连接的智能体进行监督或审计，客户需自行承担其智能体订单的风险。

行业准备不足

其他行业参与者也未做好充分准备。德勤的一项调查显示，仅有21%的IT和商业领袖表示，其组织已建立了成熟的代理式AI治理模式。

聚焦拉斯维加斯大会

Blue表示，身份认证将成为支付行业旗舰活动Money20/20的“重要主题”。她特别提到了一场名为“认识你的智能体”（Know Your Agent）的环节，该名称借鉴了银行业熟知的“了解你的客户”（KYC）规则。

Tools for Humanity的首席执行官兼联合创始人Alex Blania将在周日晚发表演讲。该公司是Sam Altman旗下World ID身份项目背后的推手，他将探讨如何在AI世界中证明人类身份。

Money20/20 USA将于10月18日至21日在拉斯维加斯的威尼斯人酒店举行。