重塑信用：让被忽视的借款人“可见”

在尼日利亚，数百万小微企业主和非正规部门借款人在寻求贷款时，即便过去有成功借贷和还款的经历，传统金融机构仍难以对其资信进行评估。这一挑战往往并非因为缺乏借贷活动，而是许多能够证明借款人持续还款能力的交易，发生在传统金融机构所使用的正式信贷系统之外。

在没有建立信用记录、没有书面收入证明、缺乏抵押品或其他传统文件的情况下，这些借款人在转向其他信贷渠道时，往往面临评估困难。针对这一缺口，Regxta的首席技术官摩西·奥比卡（Moses Obika）指出，还款数据可以为改善服务不足群体的信贷可见性提供另一种途径。

从“不可见”到“可评估”

“许多服务不足的借款人，未必是那些从未借过钱或还过钱的人，”奥比卡表示，“问题在于，大量的还款历史并未出现在传统贷款人可以使用的地方。如果这些历史能被妥善记录，将有助于将更多人纳入信贷体系。”

他的核心观点是，即使借款人最初没有传统的信用记录，只要其借贷和还款行为得到一致且规范的记录，他们仍可以随着时间的推移建立起有价值的金融履历。这将为贷款人提供证据，展示客户如何处理以往的信贷关系，而不是在面对几乎没有过往借贷行为信息的新申请时束手无策。

这一观点部分源于奥比卡在Regxta的工作经历。在那里，他参与了为那些通常缺乏完整财务文件的客户服务进行借贷的技术开发工作。

从零开始构建数字基石

Regxta于2018年以“The Bells Dynamic Option”之名开始放贷业务，并于2021年重新品牌化为现名。当时，该公司已拥有客户、外勤代理人以及活跃的贷款组合。同年8月，奥比卡作为合同工程师加入公司，那时大部分借贷运营仍依靠人工管理。

“当我刚加入Regxta时，没有应用程序，没有网络平台，什么都没有，”奥比卡回忆道，“借贷是真实的，客户是真实的，代理人也是真实的，但几乎没有任何内容是以一种值得信赖的方式记录的。在我们考虑信用评分之前，我们首先必须能够看清整个业务账本。”

缺乏可靠的中央记录成为奥比卡在该角色中遇到的主要问题之一。由于缺乏关于贷款和还款的一致信息，公司也难以掌握个体借款人随时间推移的表现数据。

2022年9月，当奥比卡晋升为Regxta首席技术官后，他开始主导开发一个数字借贷平台，旨在将这些分散的记录整合到一个系统中。该平台于2023年10月正式上线。

数据背后的真实故事

截至目前，Regxta表示，已有超过10万笔贷款通过该系统处理，注册客户达3.5万人，累计放款额超过100亿奈拉。据Regxta介绍，约80%的客户在首次接触该公司时没有正式的身份证明文件，其中许多人也缺乏既定的信用档案、工资单或传统抵押品。

该借贷流程允许新客户从小额起步，并通过后续的还款行为建立信用记录。随着时间的推移，这些活动提供了更多关于借款人如何管理信用的信息。“有些人可能一开始没有传统的信用档案，但每一次成功的还款都为该借款人的画像增添了信息，”奥比卡说，“这些信息被捕捉得越一致，在做出信贷决策时，这个人的‘隐形’程度就越低。”

对奥比卡而言，Regxta近三年来记录的数据不仅是放贷规模的衡量标准，更代表了数千名借款人正在生成此前无法轻松评估的还款历史。他进一步主张，如果贷款人能够利用可靠的还款记录，那些没有传统信用档案的借款人就可以拥有另一种方式来证明自己的信用管理能力。

赋能非正规经济

这对于非正规部门的工人和微型企业主来说尤为重要，因为他们的金融活动可能无法产生传统信贷决策中常用的文件。除了依赖正式就业记录、抵押品或现有信用档案外，贷款人在评估客户时，还可以考虑其经文档化的借贷和还款历史。

对于那些反复成功偿还贷款的借款人，奥比卡坚持认为，此类记录可以减少他们每次向新贷款机构申请时不得不“从零开始”的可能性。“如果有人一贯地借贷并还款，这段历史应当有所价值，”他说，“还款数据可以帮助更多服务不足的借款人建立起更广泛的信贷体系所能认可的记录。”