国际清算银行报告：零工经济与数字支付的现状与挑战

国际清算银行（BIS）于11月发布的报告《零工经济与数字支付》（The gig economy and digital payments）分析指出，零工劳动者的收款时间与成本、以及在发生纠纷或支付欺诈时的救济程序，会因支付手段的不同而有所差异。该报告考察了通过平台获取工作机会的劳动形式，涵盖从外卖配送、网约车服务到自由职业设计及专业服务等多个领域。零工经济包括短期合同工、兼职工作以及按任务计费的自由职业。

平台不仅连接劳动者与客户，还深度参与资金的流转过程。报告解释称，虽然部分业务仍使用现金，但无论是国内交易还是跨境交易，绝大多数都经过数字化处理。支付渠道主要包括银行转账和非银行支付服务提供商。不同领域的资金需求和结算要求也存在差异：例如，外卖配送从业者往往依赖频繁的收入流入，而专业服务人员则通常间歇性地收取项目款项。

数字化带来的透明度与机遇

在线中介模式使得家务、配送、运输及简单维修等传统线下业务得以向平台转移。报告作者认为，这种变化提高了交易的可视性和可追溯性。此外，对于远程数字服务和跨境自由职业而言，这也为接触新业务提供了新的可能性。

加拿大调研反映的支付延迟问题

根据加拿大支付协会进行的一项调查（2023年3月27日至4月7日期间对502家企业进行在线问卷），受访企业中30%表示零工劳动者的工资到账至少需要一周时间；65%的企业表示，如果提供实时支付服务，他们将有意愿使用。需要注意的是，此项数据仅基于加拿大企业的反馈，并不代表全球或特定国家本土劳动者的实际支付状况。

政策建议与基础设施需求

报告作者将建立低成本、高接入性、快速且具备互操作性的支付基础设施列为政策优先事项。快速支付系统是其中的重要一环。此前，BIS支付与市场基础设施委员会（CPMI）也已提出改善跨境支付网络的可及性与互操作性这一课题。

支付速度并非万能药：劳工权益保护的缺失

仅仅依靠快速支付并不能自动保障劳动者权益或稳定的劳动条件。联合国经济和社会事务部（UN DESA）在2026年9月的政策简报中指出，平台劳动虽然能提供收入机会，但也可能伴随劳动者保护和社会保障方面的空白。报告还提及了影响工作分配和薪酬的自动化系统，以及劳动者难以对账户停用决定提出异议等问题。

结论：净效应尚待验证

BIS报告作者认为，平台劳动可能既包含现有非正式劳动的转移，也包含新经济活动的扩张。然而，其对劳动者福利的净效应取决于劳动者类型和监管环境。报告强调，目前的快速支付网络尚未有研究证实其能直接带来收入或福利改善的因果关系。尽管报告涵盖了数字资产这一范畴，但并未提供特定虚拟货币的使用率或在支付中的占比数据。