尼日利亚小微企业主与非正规部门借贷者的信用评估难题

在尼日利亚，数百万小微企业主和非正规部门的借款人难以通过传统贷款机构进行信用评估，即便他们过去曾成功借款并按时还款。这一挑战并非总是源于缺乏借贷活动。在许多情况下，能够证明借款人持续还款能力的交易发生在传统金融机构使用的正式信贷体系之外。

在没有建立信用记录、书面收入证明、抵押品或其他传统记录的情况下，这些借款人在寻求其他渠道的信贷时往往难以被评估。针对这一缺口，Regxta的首席技术官（CTO）摩西·奥比卡（Moses Obika）表示，还款数据可以提供另一种途径，使服务不足的借款人在信贷系统中更加“可见”。

奥比卡指出：“许多服务不足的借款人未必是那些从未借款或还款的人。问题在于，大量的还款历史在传统贷款机构无法触及的地方流转。如果这些历史得到妥善记录，将有助于将更多人纳入信贷体系。”

他的观点认为，即使借款人最初没有传统的信用记录，只要其贷款和还款行为得到一致记录，随着时间的推移，他们仍可以建立有用的金融历史。这将为贷款人提供证据，展示客户如何处理过去的信贷，而不是在缺乏过去借贷行为信息的情况下对每份申请进行评估。

从手动管理到数字化平台的转型

这一观点部分源于奥比卡在Regxta的工作经历。Regxta是一家服务于通常缺乏完整财务文件的客户的借贷公司，奥比卡曾参与开发相关的借贷技术。Regxta于2018年以“The Bells Dynamic Option”之名开始放贷，并于2021年更名。在此之前，它已拥有客户、外勤代理人以及活跃的贷款组合。同年8月，奥比卡以合同工程师的身份加入该公司，当时大部分借贷业务仍以手工方式管理。

“当我刚开始在Regxta工作时，没有应用程序，没有网络平台，什么都没有，”奥比卡回忆道。“借贷是真实的，客户是真实的，代理人也是真实的，但几乎没有任何内容以可信赖的方式被记录下来。在我们考虑信用评分之前，我们必须先能看到完整的账目。”

缺乏可靠的中央记录成为奥比卡在该角色中遇到的主要问题之一。由于缺乏关于贷款和还款的一致性信息，公司在追踪个体借款人长期表现方面可用的数据也较少。

2022年9月，当奥比卡出任Regxta首席技术官时，他开始领导开发一个数字借贷平台，旨在将这些记录整合到一个系统中。该平台于2023年10月正式上线。截至近三年后，Regxta表示已有超过10万笔贷款通过该系统处理，注册客户达3.5万人，累计发放金额超过100亿奈拉。

构建替代性信用档案

据Regxta称，约80%的客户在向公司申请时没有正式身份证明，许多人也缺乏既定的信用文件、工资单或传统抵押品。借贷流程允许新客户从小额开始，并通过后续还款建立记录。随着时间的推移，这些活动提供了更多关于借款人如何管理信贷的信息。

“某人可能一开始没有传统的信用文件，但每一次成功的还款都为该借款人增添了信息，”奥比卡说。“这些信息被捕捉得越一致，该人在做出信贷决策时就变得越‘透明’。”

对于奥比卡而言，Regxta在近三年内记录的数字不仅是放贷规模的衡量标准，更代表了数千名借款人生成的还款历史，而这些历史以前并不存在易于评估的形式。他进一步强调，如果贷款人能够利用可靠的还款记录，没有传统信用文件的借款人就可以有另一种方式来展示他们如何管理信贷。

这对于非正规部门工人和微型企业主尤为重要，因为他们的金融活动可能不产生传统用于信贷决策的文件。除了依赖正式就业记录、抵押品或现有信用文件外，贷款人在评估客户时还可以考虑经记录的借贷和还款历史。

对于那些反复成功还款的借款人，奥比卡坚持认为，此类记录可以减少每次向新贷款人申请时不得不从零开始的可能性。“如果有人 consistently 借款并还款，这段历史应当有所体现，”他说。“还款数据可以帮助更多服务不足的借款人建立起更广泛的信贷系统所能认可的记录。”