欧洲央行启动新项目：探索人工智能代理与数字欧元的支付交互
欧洲中央银行（ECB）近日宣布开启一项全新计划，旨在探索人工智能（AI）代理是否能够在未来的数字欧元体系中用于支付场景，其中包括微额支付以及机器之间的自动交互。这一举措标志着央行在数字货币技术前沿领域的进一步深入。
创新平台招募与实验安排
欧洲央行的这项创新平台计划于2027年初正式开展相关工作。该项目面向企业、支付机构、金融科技公司、商户、公共机构及研究人员开放申请，旨在通过工作坊和原型开发，测试由人工智能驱动的支付体验、AI代理间的相互交互、微额支付以及支付应用中的新功能特性。
参与者在开发相关构想时，必须充分考虑隐私保护、用户控制权以及数据安全问题。目前，该创新平台的申请通道将于11月9日截止。入选的组织将在2027年第一季度和第二季度前往位于法兰克福的欧洲央行总部参加研讨会，共同探讨涉及消费者、商户、企业及公共服务部门的潜在应用场景。
核心探索领域：AI代理、微支付与机机交互
此次探索计划的重点在于研究人工智能如何与可能的数字欧元进行交互，但欧洲央行明确表示，这并不意味着承诺将任何特定功能直接纳入未来发行的数字欧元中。以下是几个主要的研究方向：
- AI代理交互： 研究具备与支付系统及彼此交互能力的AI代理。尽管存在这种可能性，但央行并未断言自主AI支付必然成为数字欧元的一部分。
- 微额支付： 针对那些通过传统支付方式处理起来困难或成本高昂的极小金额交易进行研究。公告未指定具体的交易规模或提供AI代理授权此类支付的详细技术模型。
- 机器对机器（M2M）交互： 审查设备或AI系统在未来可能扮演的角色。需强调的是，这是一项对未来可能性的考察，而非宣布允许设备或AI系统获得无限制的支出权限。
此外，隐私设计原则、用户控制权和数据保护将成为讨论的核心议题。此前有报道指出，欧洲央行已提议为未来的数字欧元支付提供类似现金的隐私保护，同时银行仍将对在线交易执行必要的身份验证和反洗钱检查。
原型开发与实验轨道
除了概念研讨，该计划的第二部分要求选定的企业在2027年1月至6月期间构建可运行的数字欧元支付原型。参与者将重点测试以下四个主要领域：
- 电子收据： 实现购买证明直接在数字欧元支付应用中显示的功能，开发者需在测试过程中确保用户隐私。
- 多方支付： 涵盖多人共同完成一笔交易，或单笔付款需分配给多个收款人的场景。
- 条件支付： 当预设条件满足时触发的支付行为。欧洲央行特别指出，这与“可编程货币”不同。根据欧盟委员会的提案，数字欧元不应被限制用于特定商品、商户或时期；而条件支付关注的是在约定条件达成后交易的执行方式。
- 支付应用新功能： 探索提升用户体验的创新功能。
参与者需提交概念验证报告及结果说明。欧洲央行鼓励跨角色的联合申请，例如商户与支付提供商或科技公司的合作。部分团队可能会被邀请展示其工作成果，测试结果也可能对外发布。
独立的数字欧元试点项目
需要注意的是，上述创新计划与欧洲央行另一项更大规模的数字欧元试点项目是分开进行的。后者预计将于2027年下半年启动，为期12个月，旨在受控环境下使用数字欧元测试版实际测试支付功能。
在欧洲央行收到的50多份申请中，最终选定了包括德意志银行、Revolut Bank、Stripe Technology Europe、UniCredit、Adyen、SumUp等在内的36家支付服务提供商参与试点。该试点将由欧洲央行及19个欧元区国家的中央银行共同参与，工作人员将使用测试货币进行点对点转账及向参与商户购物等测试。交易类型涵盖线上线下点对点转账、实体POS机消费、电子商务支付及移动支付。需注意的是，试点期间使用的测试版数字欧元不具备法定货币地位。
目前，欧洲央行仍在招募商户参与该试点项目，电商及移动商务企业可申请至2026年10月27日。
法律审批仍是关键前提
尽管测试工作正在推进，但这并不保证欧洲民众一定能获得数字欧元。欧洲央行表示，只有在所需的欧盟立法被采纳后，才会决定是否发行该货币。目前的规划目标是在法律框架顺利推进的前提下，争取在2029年实现首次发行。
早在2026年6月，欧洲议会经济事务委员会已批准了关于数字欧元核心提案的立场。草案涵盖了发行、法定货币地位、分发、隐私、数据保护及技术特征等方面。此前已有报道指出，欧盟立法者今年早些时候推动了数字欧元框架的进展，但最终发行仍需完成立法程序并由欧洲央行管理委员会做出单独决定。
欧洲央行将拟议的数字欧元定义为零售用途的数字央行货币，将与实体欧元纸币和硬币并存，由银行及其他受监管的支付提供商向消费者分发，而非个人直接开设账户。准备工作早已超越AI领域，今年早些时候，欧洲央行已达成协议，复用现有的欧洲支付标准，以便银行和商户能够将数字欧元服务接入现有支付基础设施，从而降低整合成本。
对于寻求加入新创新项目的公司而言，报名截止日期为11月9日。实验性工作将于2027年1月至6月进行，而关于AI、微支付及公共服务的研讨会则安排在上半年于法兰克福的欧洲央行举行。
