人工智能正从战略选项演变为信用评级的关键变量。标普全球评级周一发布报告称，未来数年内，银行对AI的应用程度将越来越直接地影响其信用评级，采用节奏与治理成熟度的分化将决定金融机构在信用质量上的强弱走势。

标普指出，AI应用的不均衡推进、治理框架的成熟程度以及运营准备状态，将"越来越多地推动金融机构信用质量的提升或削弱"。换言之，在AI赛道上落后的银行，可能面临来自评级机构的额外压力。

据标普6月对全球179家金融机构的调查，受访企业预计今年由AI带来的成本降幅可达4%，到2028年这一数字将升至6%至8%。成本节约的前景正逐步被纳入机构竞争力的评估框架。

尽管AI应用预期持续扩展，多数金融机构目前仍将AI部署限定在支持职能和自动化领域。调查显示，约84%的受访企业表示在上述领域使用AI，但将AI用于开发新产品和服务的机构不足三分之一，主要障碍来自监管限制与声誉风险。

这一结构性差异意味着，AI目前对大多数银行的价值贡献仍以降本为主，收入端的增量效益尚未充分释放。如何跨越从效率工具到业务创新引擎的跃升，仍是行业面临的核心挑战。

标普强调，AI应用的信用影响并非取决于技术采纳本身，而在于机构能否将成本节约和额外收入转化为可持续的盈利能力改善，并在同业竞争中形成结构性优势。

标普AI研究与应用负责人Miriam Fernandez表示：

"净信用结果在很大程度上将取决于机构能否将成本效率和额外收入转化为可持续的盈利改善，形成相对同业的竞争优势，同时维持稳健的风险管理。"

这一表述将稳健的风险管理置于与效率提升同等重要的位置，意味着在追求AI红利的同时，治理框架的缺失可能反而成为信用评级的拖累因素。