英国银行在FCA开放加密授权门户前仍维持广泛支付限制
随着英国金融行为监管局（FCA）定于9月30日开启新的加密资产授权申请通道，英国各大银行继续对流向加密货币交易所的支付实施广泛的限制措施。
核心要点
- 银行限制现状：目前九家主要英国银行对流向加密货币交易所的支付设置了限额或完全禁止。
- 时间线：FCA授权申请将于2026年9月30日开放，而全新的加密监管框架将于2027年10月25日正式生效。
- 监管范围：FCA的指导方针涵盖受监管的稳定币发行、交易平台、托管、交易、安排交易及质押服务。
- 政策预期与现实差距：政府政策期望持牌加密企业能获得公平的银行服务待遇，但银行仍保留自由裁量权。
- 行业数据：行业研究显示，目前约40%的英国银行向交易所发送的加密转账被阻止或延迟。
FCA发布新指南以协助加密企业识别授权需求
英国金融行为监管局（FCA）发布了最新指导文件，帮助加密业务机构确定其活动在2027年10月25日全面实施的英国监管框架下是否需要获得授权。申请期计划从2026年9月30日开始，至2027年2月28日结束。
新规将包括合格稳定币发行、加密货币交易平台、托管、交易、安排交易以及在英国境内的质押服务等活动纳入金融服务监管体系。需要注意的是，现有的反洗钱规则注册不会自动转换为新制度下的授权资格。
银行支付限制独立于上述授权流程之外。新框架虽然确立了加密企业的标准，但并未引入强制零售银行接受流向交易所支付的特定要求。
十大零售银行中的九家阻止或限制加密交易
即使在全新的FCA加密监管体系于2027年生效后，英国零售银行也不会被强制取消对流向加密货币交易所支付的全面限制。各银行的限制措施差异显著，从月度上限到完全禁止 outgoing payments 不等。
主要银行的具体限制措施
巴克莱银行（Barclays）：目前将个人和企业向加密货币交易所的银行转账限制为每笔2,500英镑，每月累计10,000英镑。借记卡加密交易限额为每月10,000英镑；巴克莱信用卡自2025年6月起已停止允许加密货币交易。
汇丰银行（HSBC UK）：对银行和借记卡向加密货币交易所的支付实施相同的单笔2,500英镑限额和滚动30天10,000英镑的上限。信用卡购买仍被禁止。
国民威斯敏斯特银行（NatWest）：政策更为严格。其识别为流向加密货币交易所的支付每日上限为1,000英镑，30天内上限为5,000英镑。该行表示引入这些控制措施是为了应对诈骗，并会随着法律框架的变化持续审查。
桑坦德银行（Santander）：可识别的加密货币交易所支付每笔限制为1,000英镑，滚动30天内限制为3,000英镑。对于桑坦德能够识别的向币安（Binance）的支付，另有单独的限制。
全国建筑协会（Nationwide）：允许进行加密购买，但对大多数成人账户的活期账户转账和借记卡支付设定了每日1,000英镑的限额。
Monzo：应用5,000英镑的滚动30天加密额度，且客户无法增加该额度。其帮助中心指出，超过额度的支付将被拒绝。
其他更严格的银行：
- Chase UK：阻止其识别为加密资产交易的所有支付，包括向交易所的银行转账和卡片支付。该行允许来自加密平台的入账支付。
- Metro Bank：自2024年11月起，在其所有银行产品和支付方式中，不再处理流向已知加密货币交易所的出站支付。
- Starling和TSB：也被报道实施了限制，尽管具体政策因产品、支付方式和账户类型而异。TSB公布的商业账户条款允许其在识别出较高欺诈风险时拒绝向包括加密货币交易所在内的收款人类别付款。
FCA授权并不能自动解除银行封锁
2027年计划的监管变革针对的是提供加密服务的公司，而非服务于其客户的每家银行的商业风险偏好。英国内阁府在今年3月的议会答复中表示，关于提供银行服务的决定“本质上主要是商业性质”。政府表示，它期望企业受到公平对待，并不认为仅因从事加密业务，FCA许可的加密公司就应面临限制。
然而，措辞并未要求银行必须向每个获授权的加密公司提供账户或支付服务。银行可以继续根据其自身控制措施评估金融犯罪、欺诈、运营和客户风险。这一区别同样适用于零售支付。FCA对交易所的授权表明该加密企业已满足监管机构对其批准活动的要求，但这本身并不会移除客户银行账户的交易限额。
当前的银行政策证明了这种分离。NatWest明确指示客户检查交易所是否在FCA注册，同时保持其1,000英镑的每日加密支付上限。桑坦德银行同样引导客户使用FCA企业查询系统，同时保留其自身的支付限制。
行业团体施压，呼吁改变现状
行业组织一直在推动监管机构和立法者改变这一安排。据The Block引用，英国加密资产商业委员会（UK Cryptoasset Business Council）的研究估计，大约40%的英国银行向加密货币交易所尝试支付的交易被阻止或延迟。80%的调查受访者表示，过去一年客户摩擦有所增加。
“与加密站在一起英国”（Stand With Crypto UK）于今年6月发起了一场运动，要求其成员挑战银行对向交易所（包括FCA注册平台）转账的限制。
FCA授权门户将于9月30日开放
根据正式指令，FCA的授权门户将于9月30日上午9点开放，并于2027年2月28日晚上11:59关闭。监管机构预计完整监管体系将于2027年10月25日开始实施。
从事受监管加密活动的公司将需要根据《金融服务和市场法》获得授权。已在反洗钱法规下向FCA注册的 firms，如果其业务属于新框架范围，仍需申请新的许可。
该框架涵盖加密资产交易平台运营商、托管人、主要和代理经销商、安排加密交易的公司、质押中介以及合格稳定币发行人。在规定申请窗口内提交申请的公司，如果FCA在2027年10月开始日期前未决定其申请，可能有资格获得过渡安排。稍后申请的公司不能依赖同样的保护条款，可能需要暂停受监管活动以待授权。
据报道，这五个月的门户期为现有寻求许可以在新体制生效后继续运营的企业提供了明确的路径。FCA正在举办预申请会议和网络研讨会以帮助企业准备。其9月16日的指导文件遵循了6月发布的最终规则，涵盖了审慎要求、稳定币发行、托管、市场行为、消费者保护及其他受监管活动。
财政部变更引发FCA新一轮咨询
在最新FCA指导发布前不久，另一项监管变更落地。英国内阁府在审查行业反馈后，于9月15日更新了其加密立法。修正案提供了排除项和澄清，涉及稳定币支付、某些技术提供商以及其他原本可能落入监管范围的活动。
FCA计划于10月进行一项咨询，解决这些变更如何影响其边界指导，包括合格稳定币、自营交易和做市、技术服务提供商、去中心化协议及保管安排。
FCA的6月政策包将消费者职责要求、运营韧性标准、审慎规则和金融犯罪控制应用于获授权的加密企业。托管人将面临涵盖所有权记录、对账和私钥管理的客户资产要求。
FCA负责消费者、支付和竞争的执行董事David Geale表示，监管机构希望建立一个“让企业、消费者和国际合作伙伴都能信任”的框架。
政府此前曾将该体系作为使英国成为全球数字资产目的地的努力的一部分。英国内阁府去年12月表示，其框架旨在为企业提供清晰的规则，同时加强消费者保障。
议会正在审视加密银行的准入问题
在监管工作的同时，对银行的压力持续存在。今年夏天，一个跨党派议会小组开启了一项调查，研究加密企业在寻求银行账户时遇到的困难以及对零售用户施加的支付限制。8月，议员们致信主要银行，寻求对其政策的解释，并警告说，受限的银行准入可能会阻碍公司为2027年体制做准备。
据悉，调查正在审查一旦加密企业开始在全FCA授权下运营，支付和账户限制是否仍然合理。一份单独的议会调查新闻报道指出，议员们在向政府提出建议之前，从银行、金融科技公司和数字资产公司收集证据。
政府尚未宣布在2027年10月FCA框架开始时要求银行取消现有加密支付限制的立法。其在3月的议会答复中表示，银行决策仍是商业行为，但同时声明持牌加密公司不应仅仅因为其属于数字资产部门而面临限制。
