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“征信修复”:机会还是骗局?

4个月前发布来源:肖飒lawyer作者:肖飒 郭谭浩

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日趋严格的征信记录催生了“个人征信修复”这一行业的产生。“个人征信修复”是什么?从事“个人征信修复”有什么样的风险,消费者又应该如何挑选“个人征信修复”的服务者呢?

  2019年,新版征信报告进入试运行阶段。新版征信报告主要有以下特点:1. 还款记录保留从2年调整为5年;2. 完整了学历、就业等基本信息;3. 新增了还款金额记录;4、记录销户账户的还款记录;5. 可以就逾期记录向人行申诉。

  日趋严格的征信记录催生了“个人征信修复”这一行业的产生。2019年7月2日,国家公共信用信息中心发布了《可为信用修复申请人出具信用报告的信用服务机构名单(第一批)》以及《可承担信用修复专题培训任务的信用服务机构名单(第一批)》的相关公告。“个人征信修复”是什么?从事“个人征信修复”有什么样的风险,消费者又应该如何挑选“个人征信修复”的服务者呢?让我们一起来看一下。

  文章脉络

  1. 啥是“个人征信修复业务”?

  2. “修复机构”的业务合法吗?

  3. “逾期”怎么办?

  征信修复是做啥的?

  《征信业管理条例》第二十五条规定:“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的,有权向征信机构或者信息提供者提出异议,要求更正。”

  “征信机构或者信息提供者收到异议,应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注,自收到异议之日起20日内进行核查和处理,并将结果书面答复异议人。”

  “经核查,确认相关信息确有错误、遗漏的,信息提供者、征信机构应当予以更正;确认不存在错误、遗漏的,应当取消异议标注;经核查仍不能确认的,对核查情况和异议内容应当予以记载。”

  如上可见,个人征信确实可以进行修复。“条例”规定了每一个公民都有提出异议等进行征信修复的权利。在个人信用信息出现不良记录之后,待法定期间届至,就可以主动行使修复权。从提出“异议申请”到经过审查,20天就能有确定的结果。

  但,这种权利的行使并不是那么容易的事情。首先,提出异议申请需要向指定机关,即本地央行支行提交证据。对于一般公民来说,能看到的东西十分有限,想要自行搜集证据,证明征信报告中列明的信息存在不当之处,是十分困难的。另一方面,上述证据必须在指定期间内提出,这就为本来就困难的调查取证带来了更多麻烦。除此之外,修复信用信息也需要经过一定期限的审核,所投入的时间成本也是非常巨大的,无疑为权利行使带来了更多困难。

  另外,申诉、异议时,必须提出对相关逾期记录的“说明解释”。但上述“说明解释”的内容是怎样的,具有怎样的效力,应该用什么样的标准判断是否有效,都没有具体规定。一方面,每件事实都需要经过具体判断,很难保证标准的统一;另一方面,申请人在申诉时也难以预期对申诉的结果。

  如上所述,公民在进行个人信用修复时,会面临各种各样的困难。比如法律规定了公民有提起诉讼的权利,但自己收集证明诉求的证据、向法院起诉、争讼并等待判决结果对于没有接受过专业训练的一般人来说,几乎是不可完成的任务;即使能够完成,也要付出大量成本。因此,在想要起诉的时候,大家会委托一位律师来代为处理法律相关事务;在个人征信修复的场合中,具有一定专业知识的“修复机构”就起到了类似律师的角色:受消费者委托,为其提供咨询、培训、帮助其完成征信修复的各种准备和各项程序,并收取一定费用。

  但,由于缺乏相应的法规和标准,目前市场上存在的信用修复机构可能并不具备相应专业素质;相关从业人员也不必具有相关专业背景,没有通过相应资格考试,不需取得国家许可执业的证书;相关人员的执业也不受专门的行规、法律(如律师法)的调整。作为一个刚刚起步的行业,还需要更多完善,亟待相关政策和法规及时调整。

  “征信修复”机构、业务是否合法?

  2019年7月2日,国家公共信用信息中心发布了《关于发布可承担信用修复专题培训任务的信用服务机构名单(第一批)的公告》,载明了首批承认13家专题培训机构,这些机构将为需要进行信用修复的人提供信用修复培训,培训的内容有:社会信用法规政策、失信惩戒措施、信用修复方式、修复程序等内容,培训不少于3个学时。经过培训,机构将为消费者出具“信用培训证明”,该证明是申请人信用修复的有效材料,“信用中国”网站及地方信用门户网站将依规定予以采信。

  此外,公共信用信息中心还发布了《关于发布可为信用修复申请人出具信用报告的信用服务机构名单(第一批)的公告》,载明了62家可以为申请人出具信用报告的机构。但央行有权自行决定是否参考这些机构出具的报告。

  但在“名单”发布之前,市面上就已经存在大量征信修复机构;目前名单上记载的修复机构之外也存在大量实际营业的修复机构;并且,一方面业界缺乏对这类服务性质的明确界定,也缺乏有效的行为规范和相关监管。部分此类业务的从业者利用申请人相关知识的缺乏,直接从事欺诈行为甚至诈骗活动;或利用监管上的漏洞从事伪造文件等违法、犯罪行为。

  例如,一些征信机构建议申请人伪造住院证明材料、国外在留材料等材料,并向银行提出非恶意还款。如果申请人伪造了医院的印章等证明材料,就可能触犯伪造公文印章罪。我国《刑法》第280条第2款规定:“伪造公司、企业、事业单位、人民团体的印章的,处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利,并处罚金。”由于征信信息是银行审批贷款的依据,申请人为了获得贷款而伪造证明材料、修改征信报告,还可能因此成立骗取贷款罪。参与相关事件的医师也应承担相应法律责任。

  另外,相关机构中,存在高收费、大规模培训学员、加盟代理商等行为。如果机构并不掌握征信修复的技术,通过虚假宣传等手段骗取学费的,不仅违反《广告法》的相关规定,还可能涉嫌诈骗罪。大规模培训学员、发展下线的,还可能涉嫌传销行为。但依据目前的法律规定,征信的代理、咨询、培训等服务活动如果真实、合规,就没有直接违反法律的强制性规定,很难被一巴掌打死。

  随着相关知识的普及、征信系统融入人们的生活,征信系统及相关服务必将逐步规范化、合法化;随着监管的逐步到位,这类利用征信系统的不完善而得以从事的违法犯罪活动将很难长期存在。

  征信报告“逾期”怎么办?

  如果只是短期的逾期,需要在补足欠款后积极与银行联系,争取不上报。并不是所有逾期,个人征信报告上都会立马显示;如果在银行上报央行征信中心之前联系欠款银行、还清欠款、解决问题,可能并不会上报,也就不存在产生逾期记录的问题。

  逾期时间超过90天的,则需要还清欠款并注意自己的信用习惯。一般逾期90天以上,就已经被上报征信了。这时我们除了需要还清欠款,通常还需要偿还一定数量的罚息。另外,为了防止被认定为恶意逃避还款,不要立即对欠款账户进行销户。不良信息会在5年后自动消除。

  如果因为不可抗力等因素意外逾期的,可以向银行提出申诉,要求银行开具“非恶意逾期证明”。比如在由于疾病、出国等特殊情况导致不能在还款期内及时还款,导致意外逾期的情况下,可以认定逾期并非出于恶意。如能联系银行开具“非恶意逾期证明”,则不会对个人征信报告产生影响。

  如果因为并非自己的原因导致“被逾期”的,可以向央行提出“异议申请”。这种“被逾期”的情况可能是由于系统错误或冒名贷款引起;我们可以及时联系相关逾期银行说明情况,然后去当地的人行征信中心提交异议申请。经查属实的,15个工作日内即可消除不良逾期记录。

  不过说到底,随着信用记录越来越严格,只有保持良好的信用状态,尽量避免“逾期”,才能避免出现“信用危机”。一旦出现逾期,通过合法的方式重建信用,通过合规的机构进行信用修复才是正确的选择;千万不要一时心急,成千古错。

  (本文来源:微信号“肖飒lawyer”,作者:肖飒,中国银行法学研究会理事、中国社会科学院产业金融研究基地特约研究员、金融科技与共享金融100人论坛首批成员、人民创投区块链研究院委员会特聘委员、工信部信息中心《2018年中国区块链产业白皮书》编写委员会委员。)


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