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场景消费哺育新金融故事

13天前发布来源:证券时报网作者:蒋光祥

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据悉,2019年仅天猫双11便共有超600万商品参加分期免息,比去年翻了一番。其中,苹果、戴森、大疆等“硬核”3c类产品更是有高达24期分期免息活动,煞是诱人。

  双11又近,很多人的购物车里可能已经塞满,但到付款那一步,不少人尤其是年轻人,可能会选择分期付款的方式,这一分期最好有12期乃至更久的免息期。与此同时,宝贵的现金可以拿去买一个余额宝之类的货币理财产品。而对于商家来说,在自己使用小微信用贷款等金融工具的同时,通过给所售商品开通免息分期来吸引更多客户,已经是参与双11这种消费盛宴的标准姿势。据悉,2019年仅天猫双11便共有超600万商品参加分期免息,比去年翻了一番。其中,苹果、戴森、大疆等“硬核”3c类产品更是有高达24期分期免息活动,煞是诱人。

  分期免息成为热门的消费方式,凸显消费金融的创新发展在促进消费方面的重要作用,对经济转型具有重大意义。它打破了即期消费的流动性束缚,提供了一种新的跨期消费模式,可以帮助消费者以更快的速度得到更多的心仪产品和服务。究其本质,是一种由消费引起的个人融资场景。说白了就是想买东西没钱到哪里借,过往可能只能厚着脸皮找亲朋好友开口,银行即便肯借这种相对小额资金,两者之间也缺乏现实渠道。而移动互联技术的成熟使消费环节的金融功能嵌入变成现实,形成了如今这种方便、快捷、需求解决型的用户体验。

  与此同时,消费金融类的场景也有一个从单一到丰富、从大到小的过程,传统的大宗消费所引起的信贷类需求,多为购房、购车以及教育、家装贷款等。而新兴的消费金融类场景更多地建立在支付功能上,包括延期支付、分期支付(如花呗)、融资支付(如借呗)等。此类消费金融场景的推出很好地覆盖了国内大量的无信用卡客户群,并不断地激发了客户对于各类消费品的需求。在此基础上,消费金融公司不断成立并在线上、线下与各类消费场景方合作,形成了消费融资需求的场景。目前场景消费金融正在朝着体系化以及个性化的方向发展,针对长尾客户的消费场景将会不断细分与个性化。最为关键的是,场景消费和人们的日常生活消费密切相关,是金融助推实体经济的鲜明表现,而贴近生活的各种消费场景,正是普惠金融的目标之一。

  从之前的数据统计来看,消费信贷与消费支出占比从2008年的3.6%,增长到2016年底的16%左右,但远低于韩国的41%和美国的30%。而消费信贷与GDP之比我国仅为7%左右,美国近20%,韩国约24%。消费信贷与社会消费品零售总额之比,美国高达66%左右,我国仅为16%左右。这说明未来消费金融规模依然存在巨大的上升空间。截至2017年底,我国消费金融市场规模(不含房贷)超过7万亿元,若以每年20%的速度增长,预计到2020年将超过12万亿元。这使得持牌消费金融机构进入收获期。自2009年《消费金融公司试点管理办法》颁布以来,我国持牌消费金融公司从2010年首批获批的4家试点企业发展到近30家成熟业态,态势稳健发展,盈利不断向好,其中的中银消费、招联金融和捷信消费3家消费金融公司在2017年净利润突破10亿元,令人艳羡。这直接“刺激”了商业银行开始重视场景金融的构建,希望依赖于自身金融服务上的优势,通过“互联网+行业+金融”等综合化组合方式来打造自己的场景品牌。

  可以预见的是,金融科技背景下的场景消费金融需求仍将非常旺盛,并且随着消费市场出现的新特点和新变化,例如日常消费需求向品质消费需求转变,服务消费有后来者居上之势;消费行为从标准化向个性化、多元化、定制化转变;消费理念从讲排场、重攀比向绿色节约转变等。各类场景消费金融模式也会随之改变,但最终落脚于用户为中心这一场景消费的核心价值。与此同时,消费金融行业在经历快速发展的同时,也出现了自己的一些问题,例如授信重复、存在套利空间等,随着相关法律法规的陆续完善,这些发展中的问题也必将被解决。

  (作者系基金从业者、财经学人)


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