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清华大学发布《2019中国消费信贷报告》:新消费崛起之后

2个月前发布来源:亚洲财经作者:亚财综合

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由清华大学中国经济思想与实践研究所主办的“新消费、新挑战、新发展”第五届中国消费金融高层论坛在北京举行。与此同时,2019年中国消费信贷市场研究报告(以下简称报告)正式发布。

  1月11日,由清华大学中国经济思想与实践研究所主办的“新消费、新挑战、新发展”第五届中国消费金融高层论坛在北京举行。与此同时,2019年中国消费信贷市场研究报告(以下简称报告)正式发布。

  根据清华大学CCWE普惠金融指数体系和G20峰会发布的普惠金融指数,排名前五位的普惠金融指数RSR值(秩和比)分别为捷信、中国银行、兴业银行、幸福、招联等消费金融机构。

  值得注意的是,消费信贷客户呈现年轻化趋势,依赖网络的消费金融业务日益增多。居民消费结构的深层次变化也带来了消费金融服务场景和业务内容的重构。一方面,消费信贷的使用从家用电器和家居用品延伸到越来越多的非耐用品和服务消费领域,如教育培训、旅游业等;另一方面,包括捷信和乐信在内的公司大力探索新的情景、新市场和新产品。

  随着消费金融业的普及和发展,越来越多的消费者对贷款消费持开放态度。2019年,个人消费贷款保持快速增长态势。超过半数的消费者在拥有信用卡和一定额度的信用卡时,仍然选择消费信贷的形式进行消费,消费信贷的客户呈现年轻化趋势。

  此外,居民消费结构的深刻变化,深刻改变了消费金融服务情景和业务内容。2004年至2019年9月,我国家庭短期消费贷款大幅增加,由1253亿元增加到9.53万亿元。消费贷款包括大量非耐用品消费贷款和服务性消费贷款。数据显示,目前,用户购买家电所使用的消费信贷最多,约占30%,而用于家庭装修、教育培训、旅游和非汽车交通工具的消费信贷增长迅速。

  在此之前,消费信贷主要用于购买手机、电脑、家电、摩托车等实物耐用消费品,现在中国消费者更加注重消费体验,提高生活质量。因此,不少消费金融公司的老总纷纷在旅游、家居装饰、教育培训、健身、生活美容等新兴消费场景中进行布局,以适应新趋势的发展变化。

  同时,消费金融业务的数字化水平也在不断提高。记者注意到,金融技术已逐渐成为决定公司竞争力的主要因素,推动了消费金融产品和服务的创新,覆盖了更广泛的消费群体。然而,一些消费者利用互联网金融信用不完善,过度借贷,导致逾期无法还款。同时,科学技术也带来了信息过度收集、滥用、泄露等社会问题。

  值得注意的是,新的情景给消费金融公司带来了更高的安全挑战。与会嘉宾表示,《消费信贷》中的“消费”一词明确了消费情景是消费金融公司开展业务的重要前提。随着金融技术的发展,消费金融公司可以更全面、更细致地分析、评估甚至预测消费者行为,并密切监控资本金流动,提高自身的风险控制能力和运营效率。

  在业内人士看来,消费金融作为银行信贷的有力补充,经过6年的快速发展,已逐渐被消费者所接受。对于持牌消费金融公司来说,发展的重点应该是如何在保证风险控制的同时降低消费金融服务成本,提高消费金融服务的便利性。

  金融技术依托互联网,运用大数据、人工智能等先进技术,与传统金融业务和场景深度融合。通过流程转型和工具创新,深刻改变了金融交易的产品形态和商业模式。在消费金融服务数字化进程中,大数据风险控制、人工智能识别、线上线下业务与实际需求相结合、加快消费金融与金融技术深度融合,将决定中国消费金融业的发展高度。

  清华大学中国经济思想与实践研究院高级研究员、40人消费金融论坛主办方王洪玲表示,政府作为消费金融市场参与者,有必要进行必要的监管。通过政府的控制,可以有效地防止系统性风险的出现。但在不存在制度风险的环节,如果行政管制过多,资源配置效率就会降低,本应获得消费金融服务的群体将在很大程度上被挤出这一领域,这违背了消费者金融包容的初衷。

  尽管经过近十年的发展,我国消费金融仍然是一个快速增长、不断变化的新兴金融市场,这需要行业参与者、政策制定者和监管机构的共同努力,促进行业的健康发展。

  据介绍,清华大学中国经济思想与实践研究院通过对全国30个省区的110个城市进行为期4年的问卷调查,发现中国居民对消费金融公司的接受度和满意度在不断提高,中国居民对消费金融公司的接受度和满意度在不断提高愿意使用消费金融服务的成年人年增长率超过10%。在业内排名前列的消费金融公司中,住房信贷受访者的满意度保持在90%以上。

  然而,消费金融在未来发展中仍面临诸多挑战。其中,如何为广大客户群体提供合适的金融服务是行业发展的关键。在传统的金融结构下,由于受其结构和业务形态的影响,许多中小企业和低收入群体难以获得金融服务,因此这种金融结构不公平,难以为他们所覆盖。目前,消费金融服务业的同行大多是一般消费者,他们的利息分别为18%-24%和25%-35%。

  不同的贷款利率对应着不同收入、不同风险偏好甚至不同偿付能力的消费者。降低贷款利率无助于消费者,但会迫使消费金融公司改变服务对象,选择风险相对较低的借款人,这将使一些收入相对较低或波动较大的消费者无法适当享受“利益”的强调,只会违反金融市场相对收益和风险的基本规律,从而抑制市场的发展。

  王洪玲认为,中国银保监会主要控制行业准入、进入者融资方式和具体规则,政府监管的主要目的是防范行业系统性风险。然后,在不存在系统性风险的情况下,建议政府进一步放松对金融服务价格的监管,使普惠金融真正覆盖更多群体。

  对于未来消费金融发展的政策建议,专家认为,首先,要按照贷款类型而不是机构类型来监管消费金融的信贷服务。二是进一步鼓励和支持持牌消费金融公司通过资产证券化、金融债券等渠道开展融资,发展多层次资本市场。第三,在消费信贷公司整体利率应保持“36%以上为非法放贷”红线的基础上,允许消费金融公司根据自身风险成本制定合理的贷款利率。


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